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NBFCS,Fintechs在印度重新定义了消费者信贷增长

时间:2021-12-01 12:11:11 | 来源:

21世纪的第二个十年在消费者信贷市场中显着增长,其中主要比例由无抵押贷款贡献。事实上,无抵押贷款增长是过去几年银行信贷总体增长的四倍。根据最近的克里尔研究报告,无抵押贷款,主要包括信用卡贷款,教育贷款,中小企业信贷和个人贷款,其中一年大学成长率(CAGR)为2015年和财团之间的27%。

无担保信贷一直是借款人的有吸引力的选择,因为他们可以在没有任何抵押品的情况下获得信贷,但由于感知的信用风险,贷款人远离市场。今天,随着贷款人装备更好的工具和技术来评估相关的信用风险,因此,这种情况发生了变化,因此现在积极参与市场,以获得更高的利率。

导致无抵押贷款的惊人增加的一些因素如下:

具有灵活的产品和服务的非银行的出现

阴影银行系统由印度储备银行(RBI)监管的非银行金融公司(NBFC)和Fintech公司提供,并在利基部分运营。这些利基客户部分是由传统银行系统提供的客户。鉴于银行银行的素数和更安全的客户细分市场以及为NBFC的资金的高竞争强度,现在,后者现在关注传统上被银行冒险的细分。

NBFCS通过赚取更高的效率和强大的风险管理系统来补偿资金的高成本。在2018年9月季度,个人贷款制裁以59%的速度增长,其次在2017年至2018年间的51%和51%的信用卡的贷款贷款为51%。虽然对于银行,信用卡一直处于无抵押贷款中增长的最前沿,但它一直是个人贷款和消费者贷款,导致了NBFC的增长。

今天,在确保贷款时,大多数正式银行要求最低信用评分为700,而各种顶级私人银行则保持其更高 - 750。另一方面,NBFC可以向他们通过其他评价NBFC的评估标准,NBFCS贷款给出相对较低的信用评分的人。除了在低信用评分上的批准贷款外,NBFC还根据居住类型,雇主分类和借款人的收入水平等因素提供多种放松。此外,这些银行为每月20,000卢比的收入低至低于每月的收入,与最高私人银行所要求的速度低至20,000卢比,提供速度贷款

NBFCS以广泛的财务雷达运营。例如,他们将融资生活在共享住宿的辛勤金融,在银行的情况下,这是不可能的,因为它们主要拒绝这种杀戮的应用,尽管他们获得了良好的信用评分。此外,NBFC也可能向那些持久的工作经验的信贷推导,而顶级银行则要求至少两年的经验。

技术支持的产品和流程

技术一直是NBFCS和Fintech公司在旅程中为其利基部分建立成功的商业模式的关键推动者。最近的一些变更包括移动银行,在线贷款申请和审批流程,E-KYC,使用手持设备,自动信用评分工具,数字文件上传和验证等都有所有帮助的金融实体,以建立成本效益和客户以中心的平台。使用技术,这些实体提高了信用评估过程,并设法缓解了无忧无虑的在线提交文件的贷款过程。现在,申请人只需要几分钟才能在线填写他/她的细节,并与私人银行的高周转时间(TAT)相比,在48小时内获得即时信用,这通常是7天。

换算和消费者数据

信用局在确保基于银行和NBFC的过去的信用历史上计算信用评分,在确保向合适的客户提供信贷时发挥着最关键的作用。信用评分是通过称重五因素来计算的,这些是支付历史,欠款总金额,历史长度,信用类型,直到现在,新的信用。

信贷局的覆盖范围已达到历史新高,迅速增长,这给贷方带来了舒适感,以将无担保的信贷扩展到具有健康评分的消费者。此外,信用局允许开发智能算法,以基于类似客户配置文件组合的过去的性能来预测客户行为。

如今,几个影子银行通过数字技术利用消费者数据,为消费者创造定制的金融产品。NBFCS和Fintech公司通过利用人工智能,数据分析,机器学习等数字技术来部署实时风险评估算法,以阅读客户行为,然后在批准贷款之前检查客户的信用简介。这些算法不仅仅是使用信用局的传统数据,而且还从备用数据源(如公用事业账单,社交媒体分析,短信分析和在线行为)中集成了识别,以建立任何潜在借款人的全面信誉概况。

前方的路

从消费者的角度来看,确保贷款的日子已经成为大多数人的繁琐而长期绘制的过程,大部分都仅限于大借款人。现在是低收入,低信用评分或收入文件不足的因素,不会使某人自动获取无抵押贷款。这显着增加了贷款人和借款人的无抵押贷款的普及。然而,由于不安全的贷款步伐继续以烧焦的速度继续,在承销信贷方面时,NBFC将成为纪念,纪律和创新变得非常重要。

Gaurav Gupta是MyLaCare.in的联合创始人兼首席执行官
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